Ciencias Tcnicas y Aplicadas

Artculo de Investigacin

 

 

Incidencia de los corresponsales no bancarios CNBs en la ciudad de Loja

 

Incidence of non-banking correspondents CNBs in the city of Loja

 

Incidncia de correspondentes no bancrios CNBs na cidade de Loja

 

 

Mara Vernica Paredes-Malla I
mvparedes@tecnologicosudamericano.edu.ec
https://orcid.org/0000-0003-2469-5321 
Alicia Gabriela Astudillo-Guamn II
agastudillo@tecnologicosudamericano.edu.ec
https://orcid.org/0000-0003-1451-9164
Marcia Genoveva Lpez-Snchez III
mgsanchez@tecnologicosudamericano.edu.ec
https://orcid.org/0000-0002-0852-7224
 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 


Correspondencia: [email protected]

 

 

 

*Recibido: 29 de junio del 2022 *Aceptado: 12 de julio de 2022 * Publicado: 22 de agosto de 2022

 

 

       I.            Instituto Superior Tecnolgico Sudamericano, Loja, Ecuador.

    II.            Instituto Superior Tecnolgico Sudamericano, Loja, Ecuador.

III.            Instituto Superior Tecnolgico Sudamericano, Loja, Ecuador.

 

 

 

 

Resumen

El artculo trata sobre los corresponsales no Bancarios (CNB), que son medios de acceso creados por los bancos, con la finalidad de brindar variedad de productos y servicios como depsitos, retiros, y cancelacin de haberes pblicos o privados, contribuyendo de esta manera a la inclusin financiera y a que las personas no tengan que acudir a las instalaciones de las instituciones financieras. Se ha centrado su atencin en la incidencia de los CNB en la ciudad de Loja, comprobndose que ha habido una evolucin mensual en la localidad y la repercusin en la poblacin ha sido positiva, tanto para las personas que acceden a estos servicios como para los locales afiliados que los ofrecen, destacando que a pesar de contar con distintas CNB como el Banco de Barrio que pertenece al Banco de Guayaquil, el que lidera el mercado Lojano es el corresponsal Mi vecino que pertenece al Banco del Pichincha.

Palabras Clave: Corresponsal no bancario; productos; servicios.

 

Abstract

The article deals with non-banking correspondents (CNB), which are means of access created by banks, in order to provide a variety of products and services such as deposits, withdrawals, and cancellation of public or private assets, thus contributing to financial inclusion and that people do not have to go to the facilities of financial institutions. Their attention has been focused on the incidence of the CNB in the city of Loja, verifying that there has been a monthly evolution in the locality and the repercussion in the population has been positive, both for the people who access these services and for the locals. affiliates that offer them, noting that despite having different CNBs such as the Banco de Barrio, which belongs to Banco de Guayaquil, the one that leads the Lojano market is the correspondent My neighbor, which belongs to Banco del Pichincha.

Keywords: Non-banking correspondent; products; services.

 

Resumo

O artigo trata dos correspondentes no bancrios (CNB), que so meios de acesso criados pelos bancos, com o objetivo de fornecer uma variedade de produtos e servios como depsitos, saques e cancelamentos de ativos pblicos ou privados, contribuindo assim para a incluso financeira e que as pessoas no precisem ir s instalaes das instituies financeiras. A sua ateno tem-se centrado na incidncia do CNB na cidade de Loja, verificando-se que tem havido uma evoluo mensal na localidade e a repercusso na populao tem sido positiva, tanto para as pessoas que acedem a estes servios como para as afiliadas locais que os oferecem, observando que apesar de ter diferentes CNBs como o Banco de Barrio, que pertence ao Banco de Guayaquil, quem lidera o mercado de Lojano o correspondente Meu vizinho, que pertence ao Banco del Pichincha. Palavras-chave: Correspondente no bancrio; produtos; Servios.

 

Introduccin

Una buena alianza es clave para alcanzar objetivos de negocio ms rpido, por eso es bueno optar por tener un corresponsal no bancario. Los corresponsales no Bancarios son medios de acceso creados por los bancos, mismos que permiten establecer de manera directa contacto con los clientes, beneficindolos de variedad de servicios que son: depsitos, retiros y cancelacin de haberes pblicos o privados. En el 2016, segn diario El Telgrafo En el pas existieron alrededor de 20.000 negocios afiliados entre ellos tiendas, farmacias, ferreteras y locales comerciales luego de haberse acogido al programa los negocios debieron en teora mejorar su desempe comercial especialmente a volumen de ventas, ingresos y densidad de clientela. Es decir, el cliente puede transformar el retiro de su dinero en la compra automtica de los productos que se expenden en el establecimiento que administra el CNB (Prado, 2010).

En el anlisis de la actividad bancaria a nivel nacional, se observan diferencias tipos de productos y servicios que ofrecen las instituciones financieras, pero un inconveniente muy comn para toda entidad bancaria es que mientras ms clientes consigue la calidad de la atencin comienza a decaer a causa de las temibles colas y el largo periodo de espera por el que atraviesan sus socios o clientes, algo que actualmente se ha podido reducir a travs de canales alternativos de atencin como por ejemplo: cajeros automticos, canales electrnicos y los corresponsales no Bancarios.

La investigacin es un gran aporte para la Zona 7 ya que se realiza el anlisis desde dos perspectivas: oferta y demanda. La oferta se refiere al acceso a servicios financieros, en esta perspectiva se valorar las caractersticas de los negocios que funcionan como corresponsales no bancarios, la forma como operan y los criterios que los dueos de esos establecimientos tienen sobre esta herramienta y si la misma ha contribuido a la economa de su negocio. La demanda se refiere al uso de los servicios financieros, en este punto se valorar las caractersticas de las personas, las cuales han hecho uso de estos servicios financieros y sus canales de acceso.

En Latinoamrica, estudios como los de Tuesta, Sorensen, Haring y Cmara (2015) sobre InF y sus determinantes en Argentina, analizando las tres dimensiones que determinan las InF, encontrndose con que la regulacin para la InF en ese pas es an incipiente. Para la oferta encontraron que el acceso a los servicios financieros formales estaba dado a travs de los canales tradicionales. En lo referente a la edad, el nivel educativo, el ingreso y al uso, son las variables claves que determinan la adquisicin de diferentes servicios financieros en la poblacin. Asimismo, encontraron que las barreras de exclusin involuntarias son principalmente la edad y el nivel de ingreso. (Snchez Gonzlez, Prada Araque, & Erazo , 2020)

El (Ecuador, 2014), establece que las entidades que conforman el sistema financiero deben fomentar la inclusin financiera mediante la ampliacin del acceso y utilizacin de los servicios financieros formales a segmentos de la poblacin excluidos o con limitado acceso a ellos, es por ello que los Corresponsales No Bancarios (CNB) juegan un papel importante en cuanto a este proceso. Adema, es difcil que los bancos lleguen a prestar servicios en todas partes abriendo sucursales y oficinas. (Mas, 2008) Por lo cual las instituciones financieras ven en los CNB una forma de brindar alternativas de menor costo para ampliar el acceso y lograr alta penetracin (Roa, 2013)

As (Leonardi, Bailey, Diniz, Sholler, & Nardy, 2016) proponen un modelo en donde integra la entidad financiera pblica o privada con la red de tiendas, bancos comunitarios, y oficinas postales para ofrecer al cliente los diversos servicios que necesita la comunidad. En base la revisin de la literatura se propone un esquema general en la siguiente figura:

 

Figura 1: Modelo de Negocios de Corresponsales no Bancarios.

 

Los corresponsales no bancarios son canales mediante los cuales las instituciones financieras, bajo su entera responsabilidad, pueden prestar sus servicios a travs de terceros que estn conectados mediante sistemas de transmisin de datos, previamente autorizados, identificados y que cumplan con todas las condiciones de control interno, seguridades fsicas y de tecnologa de informacin, entre otras. (Repblica del Ecuador, 2008)

Son uno de los medios que ha revolucionado el mercado bancario y constituye una cadena de distribucin con costes muy inferiores al de una agencia bancaria, estos forman parte a su vez de una gran cadena de emprendimientos en este sentido, que generan inclusin financiera para los sectores ms apartados y desatendidos de la poblacin a travs de su ingreso en el mercado. (Mndez, 2008)

Los corresponsales generan un beneficio para las tres partes involucradas. Los clientes ganan en conveniencia. Los bancos ganan porque la mayor conveniencia puede traducirse en un mayor uso de sus servicios. Los corresponsales se benefician de dos formas. Primero, por las comisiones por transaccin acordadas con el banco. Por cada pago de servicios o por cada depsito hecho a travs del corresponsal, el corresponsal recibe una comisin. Segundo, por el mayor nmero de personas acercndose al establecimiento para hacer transacciones bancarias. Ms gente significa ms clientes potenciales para el giro principal del corresponsal. (Pea & Vsquez , 2012)

Esta modalidad que fue aceptada en el Ecuador por la Junta Bancaria en junio del 2008 ante la iniciativa del Banco de Guayaquil, pionero en el desarrollo de esta lnea de distribucin de servicios financieros en el Ecuador aunque ya lleva algunos aos afianzada en Colombia, Per, y principalmente Brasil que fue el primero en Sudamrica en implementarlo en el ao 2,000 y son establecimientos propiedad de personas naturales o jurdicas que representan un punto de atencin de las instituciones financieras en poblaciones de bajos ingresos y lugares remotos de forma eficiente y a bajo costo, operan a travs de sistemas de transmisin de datos en lnea y en tiempo real. En las ciudades, esta modalidad ha permitido descongestionar las oficinas, y ampliar la cobertura con un canal ms flexible que una sucursal o agencia bancaria. (Enrquez, 2010) A travs de estos puntos de atencin los clientes pueden realizar varios tipos de transacciones. Pueden retirar fondos, consignar en su cuenta de ahorros, consultar saldos, enviar solicitudes de productos financieros, recibir desembolsos de crdito, etc. Por todas estas operaciones el agente corresponsal recibe una comisin previamente acordada entre el banco y l, con lo cual se ha logrado incrementar los niveles de bancarizacin en Ecuador, el mayor beneficio es que gracias a la tecnologa disponible han logrado ampliar su cobertura geogrfica e incrementar sus captaciones, el nmero de clientes y por ende la cantidad de dinero colocado como microcrdito en estas mismas personas a las que de ninguna otra manera hubiera llegado. Es as que se benefician las tres partes, los clientes, el corresponsal y la entidad financiera. (Rivera Guerrero, Ortiz Morejn, & Miguez Gmez, 2017)

De acuerdo a la Codificacin de las normas de la Superintendencia de Bancos en el Libro I Ttulo III el artculo 15 expresa lo siguiente las entidades financieras podrn prestar, por medio de corresponsales no bancarios, uno o varios de los siguientes servicios:

a)      Recibir depsitos o efectuar retiros en efectivo de cuentas corrientes y cuentas de ahorros, as como realizar transferencias de fondos que afecten dichas cuentas;

b)      Apertura de cuenta bsica;

c)      Realizar consultas de saldos en cuenta corriente o de ahorros;

d)     Efectuar retiros con tarjeta de dbito y/o tarjetas prepago;

e)      Realizar recargas de tarjetas prepago;

f)       Efectuar desembolsos y recibir pagos en efectivo por concepto de operaciones activas de crdito;

g)      Recaudar el pago de servicios bsicos;

h)      Pago del bono de desarrollo humano o de los subsidios otorgados por el gobierno (costo no imputable al beneficiario);

i)        Realizar avances en efectivo de tarjeta de crdito;

j)        Realizar recaudaciones a nombre de terceros; y,

k)      Realizar envos y pagos de giros y remesas, locales y del exterior;

Los servicios sealados en las letras a., c., d., h. y j. de este artculo, se realizarn dentro de los lmites aprobados por el directorio de la entidad financiera. Los corresponsales no bancarios podrn entregar documentacin e informacin relacionada con los servicios previstos en el presente artculo, incluyendo aquella relativa a la apertura de cuentas corrientes, de ahorros y depsitos a plazo, as como la relacionada con solicitudes de crdito. As mismo, los corresponsales no bancarios podrn promover y publicitar los servicios previstos en este artculo. Las operaciones que se realicen por medio de corresponsales no bancarios debern efectuarse nica y exclusivamente a travs de terminales electrnicos conectados en lnea con la plataforma tecnolgica de la respectiva entidad financiera (art. 15)(Libro I Normas de Control para las Entidades de los Sectores Financieros Pblico y Privado, 2020)

 

Metodologa

El presente estudio es descriptivo, hace referencia al anlisis de la incidencia de los corresponsales no bancarios, adems se aplica una encuesta a los comerciales afiliados a los CNBs en la ciudad de Loja y a las personas que han accedido al uso de estos productos y servicios financieros.

Los dos enfoques de la presente investigacin son: primero el estudio a las personas que son afiliados a los corresponsales no bancarios (CNBs) que ofertan estos servicios financieros y el segundo analiza el uso (demanda) de dichos servicios por parte de la poblacin lojana y para el segundo en el clculo de la muestra se tom como fuente los 710 CNBs(Estefania, 2019) que existen en Loja, de acuerdo a las estadsticas proporcionadas por la Superintendencia de Bancos.

Para el clculo de la muestra se aplic la frmula segn (Lind, Marchall, & Wathen, 2008). Se ha considerado un margen de error del 10%, con un nivel de confianza del 95%, (que se encuentra dentro de los parmetros aceptados para calcular la muestra).

 

Figura 2

DESARROLLO DE LA FORMULA

CORRESPONSALES NO BANCARIOS

USUARIOS DE LOS SERVICIOS DE LOS CNB

Datos:

n = Tamao de la muestra.

N = Poblacin (CNB Loja) 710

Z = Nivel de confianza. 1,96

P = Probabilidad de xito 0.5

Q = Probabilidad de fracaso. 0.5

E = Margen de error.0, 10%

Datos:

n = Tamao de la muestra.

N = Poblacin PEA Loja 198.309

Z = Nivel de confianza. 1,96

P = Probabilidad de xito 0.5

Q = Probabilidad de fracaso. 0.5

E = Margen de error.0, 10%

 

Para realizar el anlisis de la Evolucin de los Corresponsales No Bancarios en la ciudad se ha tomado en cuenta la informacin estadstica mensual proporcionada por la Superintendencia de Bancos. (SB).(Superbancos.gob.ec, 2020)

 

Revisin de literatura

En Ecuador hasta noviembre del 2020, tenemos un nmero de 33740 corresponsales no Bancarios de las diferentes instituciones financieras. (Superintendencia de Bancos , 2020) Sin embargo, en la provincia de Loja tenemos algunos corresponsales que operan en la ciudad los que pertenecen a diferentes instituciones financieras.

 

Figura 3

INSTITUCIN FINANCIERA

NOMBRE DEL CNB

Banco de Guayaquil

Banco de Barrio

Banco Bolivariano

Punto BB

Banco del Pacfico

Tu Banco aqu

Banco Pichincha

Mi Vecino

 

 

Liderando el mercado lojano el Banco del Barrio se ha destacado como pionero en la regin, tras ser premiado por el Banco Interamericano de Desarrollo (BID), como el mayor proyecto de bancarizacin de Amricag Latina dentro de los premios Beyond Banking.(La Hora Loja, 2018)

En la actualidad de acuerdo a (Superintendencia de Bancos , 2020) en la provincia de Loja hasta el mes de noviembre del 2020 existan 916 corresponsales no bancarias que prestan sus servicios en diferentes sectores de la provincia como se lo puede apreciar en el siguiente cuadro.

 

Distribucin de los CNB a nivel provincial

 

Figura 4: CNB a nivel provincial

CANTN

Septiembre

Octubre

Noviembre

Loja

633

628

633

Calvas

30

29

30

Catamayo

40

39

40

Clica

29

29

29

Chaguarpamba

14

14

14

Espndola

12

13

12

Gonzanam

11

11

11

Macar

22

22

22

Paltas

27

27

27

Puyango

21

21

21

Saraguro

25

24

25

Sozoranga

5

5

5

Zapotillo

21

21

21

Pindal

19

19

19

Quilanga

3

3

3

Olmedo

4

4

4

Nota: En el siguiente cuadro se muestra como estn distribuidos los CNB alrededor de la provincia de Loja.

 

Este cuadro indica datos acerca de los CNB que se encuentran en la provincia de Loja, a pesar de que han existido variaciones durante los meses de octubre, noviembre y diciembre del 2020 en algunos cantones, se puede observar que despus del cantn Loja, se encuentra Catamayo en segundo lugar con ms corresponsales dentro de la provincia, recalcando que este servicio est incorporado en farmacias, libreras papeleras, supermercados y establecimientos comerciales donde se puede realizar transacciones de cobros y pagos de servicio, a travs de la conexin en lnea mediante POS o punto de venta el cual es un dispositivo inalmbrico que permite atender al cliente y realizar todos servicios que el mismo requiera.

 

Resultados

El pionero en Ecuador en Corresponsales no Bancarios (CNBs) fue el Banco de Guayaquil con Banco del Barrio creado en mayo de 2008. Este tipo de negocio se lo hizo con el objetivo de fomentar una banca ms inclusiva. En los ltimos 30 aos, Banco Guayaquil se ha trazado como meta llegar a ser la red de servicios ms grande del pas y convertirse en la mejor institucin bancaria del Ecuador en trminos de calidad, objetivos que los han llevado a readecuar su infraestructura tecnolgica, financiera y comercial. Por ello, una de sus estrategias es ampliar su enfoque al 100% de los ecuatorianos, es decir, trabajar con el grupo poblacional no bancarizado y excluido del sistema financiero, donde principalmente la gente de bajo recursos.

El Banco Guayaquil cuenta con una amplia cobertura en las principales ciudades del Ecuador, con un total de 5200 Corresponsales no Bancarios, distribuidas en las regiones norte, centro y sur del pas que atienden al pblico desde las 6 de la maana hasta las 10 de la noche, cerca de su barrio. En esos lugares tambin se puede retirar dinero por acreditacin de su sueldo. La cuenta amiga es un producto del Banco de Guayaquil que funciona como una cuenta bsica que permite abrir una cuenta de ahorros y depositar sin que esto implique una serie de requisitos para aperturarla. En los ltimos 5 aos, la red de cobertura presenta un crecimiento del 92%. Con los 6,281 puntos de atencin distribuidos entre Bancos del Barrio, Cajeros Automticos y Oficinas Bancarias.

El Banco Guayaquil cuenta con una de las redes de servicios bancarios ms grande del pas; su presencia se consolida en el 100% de las provincias y en el 99% de los cantones, donde habita el 99% de la poblacin ecuatoriana. Se puede acceder a la Cuenta Amiga en cualquier Banco del Barrio, a nivel nacional, con solo comprar el kit de la Cuenta Amiga, a un costo de USD 4, que incluye una tarjeta de dbito, junto a la clave de seguridad personal e intransferible; en otros trminos, se recibe la Cuenta de manera inmediata, lista para usar. Por normativa de la Junta Bancaria, la suma de estos movimientos mensuales no puede ser superior a USD 3.000. Este lmite tiene relacin con el lavado de activos.(Prez & Jaramillo, 2015)

La idea de Corresponsal no Bancario Pichincha Mi Vecino (CNBs) nace de la necesidad de establecer un modelo de cercana hacia los clientes y no clientes del banco. Muchas de las estructuras de los canales transaccionales (oficinas, cajeros automticos y ms) que habitualmente se planteaban en la entidad era para atender a zonas urbanas y de clientes que estaban incorporados en el mundo financiero (Asociacin de Bancos Privados del Ecuador, 2014).

Con este tipo de servicios ofertados se logra revertir en los clientes, en sus necesidades y en sus aspiraciones. El efecto que produce esta lgica bancaria es la movilidad del mercado, lo que involucra que otras personas se adhieran a la propuesta y que el Corresponsal no Bancario crezca en su oferta, as la comunidad tendr un proceso de evolucin importante. Estos son negocios con atencin directa al pblico a los cuales el Banco Pichincha les habilita con la tecnologa para atender transacciones financieras de su comunidad, promoviendo una cultura financiera y el desarrollo econmico del pas. Presenta un esquema de servicios similar al del Banco de Guayaquil, estos son sus principales Beneficios y Servicios.(Jaramillo, 2016)

Es as que en el estudio realizado se puede destacar que la gran mayora de los propietarios de negocios con corresponsal no bancarios tienen otra actividad como celulares, bazares, papeleras y supermercados, estos ltimos prestan estos servicios debido a la cantidad de clientes que tienen en sus barrios ya que ofrecen varios productos de primera necesidad. Seguido de los propietarios de tiendas que por lo general se encuentran cada dos cuadras, principalmente en los barrios aledaos al centro de la ciudad y con un porcentaje considerable y en menor proporcin los dueos de farmacias, cabinas, internet. Cabe mencionar que muchos de estos negocios optaron por ser CNBs para atraer ms clientela y posteriormente aumentar sus ingresos. Adems de servir a la comunidad.

 

Figura 5: Evolucin de los CNB en la ciudad de Loja.

Mes

Nmero de CNBs

Porcentaje de Crecimiento

Septiembre

715

2,68%

Octubre

Noviembre

Diciembre

719

727

730

2,70%

2,73%

2,74%

Nota: Tabla de crecimiento de los CNB en la ciudad de Loja de acuerdo a la publicacin de Superbancos.gob.ec enero 2020.

 

Al momento de analizar los datos se puede determinar que los corresponsales no bancarios en la ciudad cuentan con una aceptacin bastante considerable por parte de la poblacin lojana, como se puede observar en el segundo semestre del ao 2019 estos CNBs han incrementado un aproximado del 2,71% mensualmente entre los meses de septiembre a diciembre. Estos mismos se encuentran funcionando en sus totalidades, brindando servicios financieros bsicos bajo el nombre de una institucin financiera convirtindose as en los puntos de acceso al sistema formal y contribuyendo a la inclusin financiera de las personas sean clientes o no de la institucin financiera, como el incremento de forma sustancial de los niveles de acceso de servicios y productos financieros.

Entre los CNBs que funcionan en Loja y que mayor demanda tienen, estn: el Banco de Barrio que pertenece al Banco de Guayaquil y Mi vecino que es patrocinado por el Banco de Pichincha. Cabe recalcar que el corresponsal que lidera el mercado lojano es Mi vecino, debido a la gran cantidad de clientes que tiene el Banco Pichincha, los mismos que han optado por utilizar este medio para realizar sus transacciones, ya que se evitan de estar acercando a la nica agencia que hay en la localidad a hacer cola y adems el factor tiempo es otra de las causas que manifiestan los usuarios.

Por otro lado, el aporte a la inclusin financiera es relevante al contar con 8815 Corresponsales no Bancarios Mi Vecino, con presencia en las 24 provincias del Ecuador.(Coba, 2020)

Para realizar el anlisis de las actividades que ms se realizan en los Corresponsales No Bancarios en la ciudad se ha tomado en cuenta la informacin estadstica mensual proporcionada por la AsoBanca.

 

Figura 6: Servicio que ms se realiza en los CNB.

 

Las actividades que ms se realizan en los CNBs dentro de la ciudad sin tomar en cuenta a que institucin financiera pertenezcan son las transacciones ms comunes como los depsitos en efectivo que representan un 25,2% del total, puesto que gran parte de la poblacin hace uso de este servicio para cubrir diferentes pagos por obligaciones contradas y pagos por situaciones diferente; adems se puede evidenciar que este servicio es el que mayor ingreso genera los CNBs, seguida por retiros en efectivo con un 17,10% ya que la mayora de la poblacin suelen retirar su dinero para cubrir sus obligaciones al instante.

Con un 17% los pagos de servicios bsicos los mismo que se los realiza mensualmente, puesto que muchos lojanos ven conveniente pagar esos haberes cercas de sus hogares. Adems, se puede mencionar que entre los servicios con menor porcentaje tenemos: cobro de bono desarrollo humano 3,1% y cobro de remesas que representa el 1,6%, aqu cabe mencionar que el corresponsal bancario que presta estos servicios es el Banco de Barrio, el que pertenece al Banco de Guayaquil.

Segn los datos de la Asobanca (2019); se puede notar que se cumple con uno de los objetivos de la Inclusin Financiera puesto que uno de los beneficios que posee el cliente es lograr realizar transacciones del da a da cerca de su hogar, adems de que el manejo del efectivo de los depsitos es utilizado en algunos casos como un mejor flujo de caja para los negocios.

Los propietarios de negocios que optan por el servicio no necesitan tener conocimiento especializado en banca ya que reciben capacitacin durante una semana por un ejecutivo del Banco sin ningn costo, adems incluye un Kit de la cuenta bsica (denominada as la cuenta para operar transacciones del CNB) la cual tiene el contrato de apertura, una tarjeta electrnica y su instructivo de uso; donde se detallan los riesgos asociados, y todos los procedimientos a realizarse ante cualquier eventualidad.

Para considerar el desempeo comercial se debera tomar en cuenta variables como el nivel de ventas mensual, transacciones de los servicios, etc., en este caso para analizar la incidencia econmica de los negocios, con la implementacin de los CNBs se elabor una tabla cruzada con informacin ms relevante.

 

Figura 7: Incidencia en el desempeo econmico y comercial de los CNB afiliados.

Frecuencia que los clientes utilizan el CNBs.

 

Diariamente

Semanalmente

Mensualmente

 

62%

37%

1%

 

Comisin por transaccin.

 

0,5

0,10

0,20

0,30

 

34%

53%

7%

4%

 

Monto diario que genera en las transacciones.

 

Ninguno

($1-$200)

($201-$300)

($301 en adelante)

 

2%

79%

9%

12%

 

Nota: Tabla de incidencia en el desempeo econmico y comercial CNB Loja.

 

La incidencia en el desempeo econmico de los afiliados est representada por las ventas, ms las comisiones que estos generan al brindar servicios financieros, en la informacin recolectada a los afiliados a los CNBs manifestaron que la afluencia de clientes a su local ha incrementado desde que empez el uso del servicio de CNB, sin tomar en cuenta a que banco pertenezcan, mismos que son utilizados por los clientes en un 62% realizando diferentes transacciones como depsitos, retiros, cobros de remesas, etc.

El afiliado CNBs cobra una tarifa al usuario financiero que va de los US$0,30 ctvs a los US$0,50 ctvs de acuerdo al servicio que realice; y sobre dicha tarifa, el CNB gana una comisin, pero esto depende de la IFIS, por ejemplo los CNBs Mi Barrio del Banco de Guayaquil, las comisiones por servicios van de 3 a 6 centavos de dlar o en montos mensuales de US$60 a US$100; y, para los CNBs Mi vecino del Banco Pichincha, obtiene un beneficio alrededor de 8 a 11 centavos de dlar.(Snchez-Gonzlez, Prada-Araque, & Erazo, 2020)

Esto quiere decir que la utilidad estimada para los dueos de este tipo de negocios de acuerdo a los montos diarios analizados anteriormente bordea entre $ 10 y $ 50 dlares mensuales; es decir realizando desde 200 y 1000 operaciones mensuales.

Sin embargo cabe mencionar que la mayora de los afiliados optan por cobrar un valor adicional por la transaccin que van a realizar adems de la comisin ya establecida por el banco, por tal motivo un 53% de los encuestados, cobra una comisin extra de 0.10 centavos de dlar y un 34% cobran 0.05 centavos, mismos que manifiestan que ellos pueden cobrar una comisin extra ya que esto no est prohibido, y revelan que la comisin que les da el banco es mnima y que esta misma es depositada mensualmente directo a su cuenta bancaria, tambin existen algunos CNBs que no cobran nada ya que al ser negocios grandes no le resta cunto ganen en comisin pues ellos ms valoran que los clientes se acerquen a visitar el negocio y vallan consumiendo alguno de sus productos.

Los incentivos que tiene un corresponsal son las comisiones que gana por las transacciones que realiza, en este caso de acuerdo a la Tabla 31 un 79% por ciento maneja un valor en transacciones diario de $1 a $200 estos son aquellos locales como tiendas, farmacias, etc. que se han posicionado en el sector siendo las nicas que prestan estos servicios, consecuentemente en montos tenemos de $201 a $300 que corresponde a un 9 % estos negocios por lo general son los supermercados y finalmente con un monto de ms de $301 que pertenece a un 12% estn los CNBs que se encuentran en el centro de la ciudad ya que la afluencia de gente es ms elevada.

La mayora de los afiliados a los CNBs indican que esto de prestar servicios financieros es positivo, ya que la afluencia de clientes ha aumentado en su negocio y que adems de utilizar el servicio, casi siempre consumen algo, y por ende incrementan sus ventas. Conjuntamente a esto se suma el apoyo de las instituciones financieras cuando existe algn tipo de inconveniente y los atienden por medio del Call center o a su vez envan un ejecutivo que hace una visita mensualmente para reforzar el manejo del equipo saber cmo est operando el CNB. Los CNBs contribuyen al crecimiento de empresarios pequeos como lo es el dueo de una tienda, ferretera, un micro mercado, una farmacia, etc., aportando as al crecimiento de la economa social y solidaria en la ciudad de Loja, adems las instituciones financieras han disminuido costos, han ampliado su cobertura y han crecido significativamente mediante estos canales electrnicos.

 

Conclusiones

Los Corresponsales no Bancarios aparecen como una necesidad de todos los clientes que, por dificultades de movilizacin o menor accesibilidad, no tenan la posibilidad de incorporarse a la estructura del sistema financiero. Al ser un Corresponsal no Bancario, el emprendedor (dueo del establecimiento) atender depsitos, retiros, pago del Bono de Desarrollo Humano y otras transacciones de usuarios y clientes de las instituciones financieras que ofrecen este producto. Con esta actividad, se aporta al desarrollo de la comunidad y se genera beneficios adicionales para el propietario del negocio. El modelo operativo tecnolgico del Corresponsal no Bancario posibilita que el dinero est en constante movimiento y no se quede en el local, debido a la estructura de seguridad que tienen las transacciones.

 

Uno de los beneficios que estos productos financieros poseen es su costo de inversin, adems de la descongestin y acceso a crdito de forma ms gil a los dueos que cuenta con el servicio. Aplicada la encuesta a los propietarios de CNBs afirman que optaron por contar con el servicio principalmente para incrementar el nivel de ventas y la afluencia de clientela; aunque uno de los factores que manifiesta disgustar a los afiliados es el precio de la transaccin por las comisiones. En la encuesta se pudo determinar que los mismos son bajos y por esta razn algunos prefieren por cobrar un valor adicional con el fin de obtener ms ingresos.

Los corresponsales no bancarios contribuyen a la inclusin financiera, esto es posible evidenciar puesto que un porcentaje elevado de la poblacin tiene acceso al sistema financiero; las estrategias establecidas por parte de las entidades bancarias han permitido llegar a sectores rurales donde existe poco uso de los servicios, lo cual han generado un incremento de clientes. Siendo los promotores el Banco de Guayaquil y el Banco Pichincha.

 

Referencias

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